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資金互助組織如何實現風險防控

 2017-02-10 10:23:54  zmdw

经典老虎机大精彩 www.qkaqc.icu         風險在經濟學中是一種不確定性以及不確定性所造成的損失,而金融風險是在資金運營過程中的金融預期收益與實際收益不一致造成的結果,任何一家金融組織在經營過程中都不能忽視風險的存在。農村資金互助組織因內生于村社,服務于熟人社區,其風險防控管理異于一般金融機構。在面臨農村非正規金融組織案件頻發而引起外部環境壓力增大,一些資金互助組織在發展中卻能一直保持較低的違約率,那么這些互助組織如何做好風險防控呢?

  2004年以來伴隨緩解“三農問題”出臺多個中央一號文件,明確支持發展多元化農村金融機構以及社區性農村資金互助組織,以及普惠金融政策的推進,全國各地涌現大量資金互助組織。截至2014年初,全國合作社內開展資金互助合作組織達到2159個,其中,截至2012年銀監部門在審批49個農村資金互助社牌照后暫緩審批金融牌照,絕大多數資金互助組織處于監管的缺失狀態。其影響之一是農民合作組織的涉法案例逐年遞增,且呈現區域集中趨勢(見表1),諸如河北和山東。據中國裁判文書網檢索 ,以“農民資金互助合作社”為關鍵詞檢索,獲得2621條信息,以“農民資金互助合作社 借貸糾紛”為關鍵詞,搜索獲得1589條信息,而“農民資金互助合作社 非法吸收公眾存款”為關鍵詞,搜索獲得43條信息;接著,以“農民專業合作社”為關鍵詞檢索,獲得7211條信息,以“農民專業合作社 借貸糾紛”為關鍵詞,搜索獲得922條信息,以“農民專業合作社 非法吸收公眾存款”為關鍵詞獲得235條信息(見圖1)。

  囿于當前經濟形勢復雜,縣域金融市場面臨的風險明顯增多,這也波及到農村資金互助組織。其潛在的風險一旦爆發,將擾亂金融市場秩序以及社會穩定,因而如何有效化解金融風險,對普惠制金融推進以及農村經濟社會穩定發展至關重要。鑒于此,本文通過違約率較低的兩種不同類型資金互助組織案例,探討資金互助組織如何創新,做好風險防控。

  資金互助組織兩種類型案例比較

  案例一:河北S玉米專業合作社(以下簡稱“S合作社”)成立于2011年4月,發起人7位(后增至11人),原始股金14萬元(后股金增至110萬元),在當地工商局注冊。合作社由社員代表大會產生理事會和監事會,并選出理事長(副理事長補增)、監事長、理事和監事。合作社涵蓋四個獨立核算部門:資金互助部、農機合作部、供銷合作部和農業技術服務部,正常運轉的目前只有資金互助部和供銷合作部。其中,資金互助部在附近六個行政村設置“信息服務處”并以合同制聘用6位員工,委托代理本村社員的資金互助業務;發起人不設營業點但經營放貸業務,而信息服務處可以經營社員存款、放貸和匯兌業務,也就是說,具有放貸資格的為“11+6”人 。

  存款利率參照同期農信社利率,其中定期存儲到期后會按每1萬元返還100元,協議存款利率高出定期存款1%,到期也按每1萬元返還100元;貸款月利率分1.2%、1.35%兩種。分配方面,股東和員工除了固定人員,如合作社的經理、會計、出納有固定工資,其余所有員工根據績效結算收入。截至2015年12月底,社員規模1700余人,社員股金115.83萬元,合作社資金規模達到3665.56萬元,借款余額1627.2萬元,存貸比45%。近5年累計發生借貸1496筆,借款累計1.25億元,出現約10筆逾期貸款。

  案例二:山東L資金互助社(以下簡稱“L互助社”)成立于2011年,原始股東12位,注冊資本金200萬元,在縣民政局注冊為民辦非企業單位,可在全縣范圍內開展資金互助業務。成立時12位股東簽訂委托代理協議,由F(第二大股東)負責互助社所有事務,其他原始股東只參與分紅,不參與管理和決策,并規定前五年不分紅?;ブ縵律?個分社,其中3個是民政部門審批通過的民營非企業單位,主管單位是縣農業局,可在全縣范圍內開展資金互助業務;另外3個是農民專業合作社在縣工商局注冊,可在鎮域范圍內開展資金互助業務。L互助社有員工47人,其中總部3人,6個分社共44人,全體員工大會為最高決策機構,日常決策由15人組成中層會議,每月一次,中層會議主要由6個分社理事長、監事長以及總社3人組成。除理事長外,所有員工都能經營吸儲和放貸業務。

  存款年利率分為三個月3.1%、六個月4.1%、一年期5.1%,貸款月利率按期限分為三個月期為1.355%、六個月期1.385%、一年期1.445%幾種。總部三人是固定工資,其余員工基本工資加考勤績效保持在3000元左右,比當地每月1800~2500元的工資水平高。截至2016年6月,L互助社發起人投資股金204萬,社員股金2489.07萬元,有活期互助金255.9萬元,定期互助金4931.7萬元,合作社共有資金7880.67萬元,借款余額4891.03萬元,存貸比62%。

  風險防范策略分析

  金融業務的風險有多種,一般認為市場風險、信用風險、流動性風險、政策風險或政府管理風險、利率風險等。本文從借款人的信用風險、經營機構的經營管理風險以及政府層面的法律風險角度探討資金互助組織風險防范策略。

  多重擔?;航飩榪鈁咝龐梅縵?/p>

  農村資金互助組織在無抵押情況下,通過擔保的信任機制和聲譽機制,影響借款人未來的收益,實現了借款人按時還款;除此外,熟人擔保是建立在對借款人信息充分了解基礎上,從而有效地防范借款人事前逆向選擇和事后道德風險。本案例體現借款人的多重擔?;?,不僅有信用擔保而且還有其他性質的擔保,進一步防范經濟形勢下行,擔保人喪失擔保能力時所產生的信用風險。

  S合作社,借貸前,放款人需要對借款人充分了解,借款人和擔保人均為有行為能力兩人以上簽字,借款人必須為夫妻或者父子,擔保人必須是本社認可的,任何一位擔保人的賠償責任至還款為止;借貸中,借款人需要上交5%的借款資格股,該股不享受利息和分紅,僅作為風險金質押;主要借款人需要辦理人身意外保險,保險費用每萬元每月2.5元,保險公司理賠以其借款額度為限,以此降低意外風險。借貸后,放款人對借款也須承擔責任,這促使放款人時常通過上門拜訪或者朋友圈了解借款人的經營情況。如發生不良信貸,放款人將最終承擔風險責任。

  L互助社,借貸前,對較高潛在風險行業進行隔離,如對于高收益的娛樂行業、競爭失序的房地產、資金量需求大且周期長的建筑工程行業以及與政府相關的業務限制放貸等;同時,對客戶進行篩選,要求品格好,且借款人年齡也作篩選,如借貸者須是28~55歲之間的夫妻,而擔保人數量要求隨額度變化而異,如10萬元以下1對擔保人,10萬元以上2對擔保人。如有逾期欠款,總社的清債小組介入,全體員工配合催收,且逾期將對相關人員???。

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